Kredycie pozwól żyć, czyli 5 sprawdzonych sposobów na obniżenie rat kredytu – część 1

Rynek kredytów hipotecznych podlega nieustannym zmianom. Pojawiają się nowe, korzystniejsze oferty, nowe, atrakcyjne kredyty. Pojawiają się również możliwości spłaty dotychczasowego kredytu nowym, na lepszych warunkach i np. w innym banku. To tzw. refinansowanie kredytu, którego głównym celem jest obniżenie miesięcznych rat. Jest to skuteczny i popularny sposób na zmniejszenie rat kredytowych. Co jeszcze możemy zrobić, aby zmniejszyć obciążenie budżetu domowego?

Sposób pierwszy: spłacamy dłużej

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, wiążemy się z bankiem na długi okres. Stąd też, im dłuższy czas kredytowania, tym niższe będą miesięczne koszty obsługi zadłużenia, a co się z tym wiąże – niższe będą nasze raty. Klient może wnioskować o wydłużenie spłaty kredytu w każdym jego momencie. Należy jednak pamiętać, że nie może zostać przekroczony dostępny wewnętrznymi regulaminami banku okres kredytowania. Generalnie, jeśli spełnione będą wszystkie wymagania, a wniosek zostanie pozytywnie zweryfikowany, dłuższy okres kredytowania (a co za tym idzie – niższa rata) zazwyczaj będzie obowiązywać od następnego miesiąca. Musimy jednak zdawać sobie sprawę z tego, że wydłużenie tego czasu powoduje jednoczesny wzrost łącznej sumy odsetek, czyli powiększa koszt kredytu.

Sposób drugi: obniżamy oprocentowanie

Oprocentowanie, a tym samym wysokość miesięcznej raty, zależy od marży pobieranej przez bank i stawek rynku międzybankowego. O ile na wysokość tych stawek kredytobiorca nie ma wpływu, to może starać się o obniżkę marży do poziomu nieco niższego niż standardowo.

W latach 2007 – 2008 na rynku kredytów hipotecznych marże były rekordowo niskie. Średnio wynosiły one przy kredytach złotowych poniżej 1 proc., a dla euro ok. 1,5 proc. Obecnie stawki te są nieco wyższe niż 3 lata temu. Kredytobiorca ma jednak możliwość wnioskowania o obniżenie marży, lecz na przywilej taki mogą liczyć tylko nieliczni. Trzeba jednak przyznać, że banki dość niechętnie podchodzą do tego tematu i trudno się temu dziwić, bo jest to podstawa pomnażania ich kapitału.

Jak to może wyglądać w praktyce? Biorąc kredyt w kwocie 400 tys. zł na 30 lat, z 20-procentowym wkładem własnym, przy WIBOR 4,16 proc. i marży 1,65 proc. – miesięczna rata kredytu będzie oscylowała wokół 2350 zł. Natomiast jeśli  obniżymy marżę do poziomu 1,05 proc., to rata spadnie do 2200 zł. Różnica wynosi ok. 150 zł.  Obniżenie marży pozwala nam zatem odciążyć nasz miesięczny budżet, a pozostała kwota pomnożona przez pozostający okres spłaty kredytu (np. 25 lat) da łącznie ok. 45 tys. zł oszczędności!

Sposób trzeci: przewalutowujemy kredyt

Sytuacja gospodarcza i rynek finansowy na świecie zmieniają się bardzo dynamicznie. Jedne waluty wzmacniają się, inne natomiast tracą na wartości, co ma wpływ na kredyty w walucie obcej. Warto zwrócić uwagę, że kredyty w złotówkach są łatwiej udzielane, chociażby ze względu na brak ryzyka kursowego. Przy kredytach w walucie bank zazwyczaj zaniża ocenę naszej zdolności kredytowej, lecz kredyt taki daje nam możliwość obniżenia naszej raty nawet do 20 proc. w stosunku do rat w złotówkach. Poniżej porównanie kredytów w kwocie 400 tys. zł przy 10-procentowymwkładzie własnym.

[*przykładowe wielkości marży i oprocentowania]

Ile kosztuje przewalutowanie? W większości przypadków bank pobiera określoną własnym regulaminem prowizję. Coraz częściej jednak banki oferują przewalutowanie bezpłatnie, jako jeden
z punktów promocyjnych zachęcających do wzięcia kredytu. Niewykluczone również, że bank będzie chciał jeszcze raz zbadać naszą zdolność kredytową, przez co może okazać się, że nie pozwoli nam ona otrzymać kredytu w walucie obcej.

Kolejne sposoby na obniżenie rat i odciążenie domowego budżetu przedstawimy w kolejnej części cyklu „Ekspert D24 radzi”. Szczegółowe informacje na ten temat udzielą również doradcy firmy Doradcy24. Skontaktuj się z nami!